Обмеження карткових переказів: наслідки нововведення для малого бізнесу та українських громадян

З 1 червня 2025 року в Україні набувають чинності нові правила щодо карткових переказів. Відтепер фізичні особи зможуть здійснювати перекази з картки на картку без офіційного підтвердження доходів лише в межах 100 тисяч гривень на місяць. Це на 50 тисяч гривень менше за попередній ліміт. Відповідне рішення ухвалили Національний банк України (НБУ) та представники банківських асоціацій ще в грудні 2024 року.

Ліміти на карткові перекази

Чому впроваджено обмеження

Головною метою посилення контролю за картковими переказами є боротьба з фінансовими злочинами, зокрема відмиванням коштів та ухиленням від сплати податків. За даними НБУ, проблема незаконних карткових переказів в Україні є значною, а щорічний обсяг транзакцій через так звані "дропи" — рахунки, що використовуються для проведення незаконних операцій — оцінюється в близько 200 мільярдів гривень.

Як це вплине на громадян

Для більшості українців нововведення не створить значних незручностей. За підрахунками НБУ, ліміт у 100 тисяч гривень покриє потреби 98% фізичних осіб. Проте для тих, хто здійснює великі обсяги переказів, нові правила можуть стати викликом.

Особливо це стосується громадян, які отримують доходи від неофіційної діяльності або працюють у сфері фрілансу без належної реєстрації. Вони можуть зіткнутися з необхідністю документального підтвердження доходів або ж обмеженням переказів. У разі відсутності відповідних підтверджень, банки можуть встановити для таких клієнтів ліміти в розмірі 50 тисяч гривень на місяць.

Також під жорсткіший контроль потраплять операції з віртуальними активами. Банки будуть більш ретельно перевіряти фінансові операції осіб, які працюють у сфері криптовалют або здійснюють міжнародні платежі, особливо якщо такі транзакції пов'язані з юрисдикціями, які входять до переліку країн з підвищеним ризиком відмивання коштів.

Окрім цього, під посилений моніторинг можуть потрапити перекази між родичами або партнерами, якщо вони є частими та перевищують встановлені ліміти. У таких випадках банк може запросити додаткову інформацію про природу платежу або вимагати офіційні документи, що підтверджують джерело надходжень.

Також варто зазначити, що банки можуть блокувати транзакції у разі виявлення підозрілих фінансових операцій. Наприклад, якщо клієнт регулярно отримує платежі з різних рахунків або здійснює великі обсяги переказів без видимого економічного обґрунтування, йому можуть тимчасово обмежити доступ до рахунку до завершення перевірки.

Таким чином, нові правила фінансового моніторингу можуть ускладнити життя тим, хто працює без офіційного оформлення або отримує значні суми через карткові перекази. Для уникнення можливих обмежень громадянам рекомендується заздалегідь подбати про документальне підтвердження своїх доходів та оптимізувати фінансові операції.

Вплив на малий бізнес

Малий бізнес, який часто використовує карткові перекази для отримання платежів, може відчути значні труднощі. Особливо це стосується підприємців, які ведуть діяльність без офіційної реєстрації або уникають оподаткування.

Крім того, нововведення передбачає запровадження посиленого фінансового моніторингу для новостворених (до 6 місяців) ФОПів на першій групі. Для таких підприємців банки будуть проводити поглиблене вивчення діяльності, включаючи аналіз масштабів та видів операцій, суті бізнесу та характеру фінансових потоків.

Для ФОПів другої та третьої груп банки застосовуватимуть власний ризикоорієнтований підхід, що означає індивідуальну оцінку ризиків залежно від особливостей кожного клієнта.

Також банки отримали зобов’язання вживати заходів у разі виявлення ризикової діяльності підприємців, наприклад:

• різке збільшення операцій від різних контрагентів;

• залишок на рахунку ФОП становить "0" на початок та на кінець дня;

• нетипове збільшення кількості вхідних операцій від фізичних осіб у два чи більше разів;

• дроблення переказів на круглі суми від одного контрагента або до нього.

Крім того, банки почнуть об’єднувати ФОПів у групи з юридичними особами для кращого аналізу фінансових ризиків. Це дозволить визначати випадки використання ФОПів для ухилення від сплати податків через розподіл доходів між пов’язаними суб’єктами.

Таким чином, підприємцям слід заздалегідь підготувати документи для підтвердження доходів та оптимізувати свою фінансову діяльність, щоб уникнути можливих обмежень та ризиків блокування рахунків.

Як підготуватися до нововведень

Для тих, хто перевищує встановлений ліміт, банки надають можливість підвищити його, надавши документальні підтвердження доходів. До таких документів належать:

• довідки ОК5 та ОК7;

• податкові декларації;

• зарплатні відомості;

• підтвердження зарахувань від державних органів;

• підтвердження доходів членів сім’ї.

Крім того, важливо оптимізувати кількість рахунків, закривши непотрібні, та налаштувати автоматичні платежі для комунальних послуг чи підписок. Використання електронних сервісів, таких як "Дія" або електронний кабінет платника податків, також може спростити процеси.

Винятки з обмежень

НБУ передбачив кілька ситуацій, у яких перекази понад 100 тисяч гривень будуть дозволені:

• Перекази між власними рахунками в одному банку.

• Операції з використанням рахунків IBAN.

• Перекази, здійснені зареєстрованими волонтерами.

• Підтвердження доходів, що перевищують встановлений ліміт.

Висновки

Нові обмеження на карткові перекази спрямовані на боротьбу з фінансовими злочинами та забезпечення прозорості грошових потоків. Для громадян, які не здійснюють значних переказів, ці зміни залишаться майже непомітними. Однак малий бізнес та підприємці мають заздалегідь подбати про оформлення документів для підтвердження своїх доходів.

Як підкреслюють в НБУ, ці заходи є тимчасовими і можуть бути переглянуті після запровадження додаткових законодавчих змін, спрямованих на боротьбу з незаконними фінансовими операціями. Водночас українці отримають можливість краще захистити свої кошти та знизити ризики шахрайства в фінансовій системі країни.